千面金融科技

2019-07-11 16:13:32 董宝山 1

  听不同的人谈金融科技,你会发现金融科技是不同的东西。

  当一些银行人谈金融科技时,他们会大谈特谈IT流程改造,也会谈一谈区块链应用和大数据整合。他们会一再强调金融科技的本质是金融——其实没人反驳这一点,科技要为金融业务服务。

  在他们眼里,金融科技是某种可以提升金融服务效率的东西,可以是技术,可以是硬件,也可以是渠道。

  当一些互金创业者谈金融科技时,他们会大谈特谈大数据风控,也会谈一谈流量变现,甚至在一些人口中,P2P平台的核心业务模式——信贷撮合——便是金融科技的最佳体现。他们会一再强调自己是家金融科技企业——其实没人认可这一点,不是现金贷,甚至也不是P2P。

  在他们眼里,他们的企业本身就是金融科技,他们在业务层面更高的市场份额,便是他们是一家领先的金融科技企业的最佳佐证。

  当一些互金巨头谈金融科技时,他们会大谈特谈科技赋能,也会谈一谈云计算、区块链、大数据、人工智能等布局。他们会一再强调自己不做金融业务——其实没人会在意这一点,他们的使命,是让金融机构更好地被科技赋能。

  在他们眼中,金融科技是用于赋能金融的IT、技术和流量,而他们对金融机构的赋能,便是金融科技的最典型应用。

  ……

  上面的说法都有道理,但在我看来,都并不全面,也都有一些潜在的问题。

  若金融科技的价值仅仅是提高业务效率,那么金融科技显然是在为机构自身而非用户服务。脱离与用户的直接连接,金融科技会成为某种重要但不紧急的东西,会被挂在墙上、束之高阁。因为效率的提升政治正确但永无止境,重要但不紧急,我们不会急于一时;提升效率的手段也有万千种,也不会倚重科技一策。

  若金融科技就是P2P和现金贷的马甲,区块链、大数据等名词只是装点这个马甲的点缀,除了自欺欺人之外,看不出有什么额外的价值。

  若金融科技需要通过赋能实现其价值,那么金融科技就成为某种标准化的组件,可嵌入任何机构中发挥作用,类似于手机芯片,可以被任何厂商组装在智能手机中。如果这就是金融科技,那么于绝大多数金融机构而言,以拿来主义的心态接受赋能,就能与同业站在同一条起跑线上。此时,在决定金融机构的竞争力层面,金融科技将变得无足轻重,就像两款装备骁龙845的手机,芯片本身不再决定用户的选择。所以,这会是金融科技的真相吗?

  我认为,金融科技的价值,最终需要在用户服务的过程中反映出来。所以,当我们从用户的角度思考金融科技时,或许能找到关于金融科技的“标准”解读。

  用户关心的永远是产品体验,而非各种“黑科技”。传统银行与互联网金融机构的差距,也在于产品体验,而非科技。事实上,银行业每年在信息科技上投入超过千亿元人民币,大行的投入更是接近百亿,比很多金融科技巨头的年营收额还要高。

  站在用户的角度,产品体验的提升,才是金融科技之于金融机构的价值。所以,金融科技既非金融,也非科技,甚至也不是似是而非的金融与科技的融合,金融科技,应当是一种解决方案,集科技、客户洞察、金融场景、产品运营等于一体,帮助金融机构适应用户金融消费习惯的新变化。

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